Os juros do seu financiamento estão acima da média?
Informe o preço do carro, a entrada e as parcelas: a calculadora encontra o custo efetivo do seu financiamento e compara com a média do Banco Central no mês em que você assinou. Sem cadastro, em segundos.
Você só precisa do preço do veículo, do valor da entrada (se não deu entrada, informe 0), do número de parcelas, do valor de cada uma e do mês da compra. Se tiver o contrato em mãos, dá para refinar com o valor financiado, a taxa e o CET declarados.
O que a média do Banco Central significa — e o que não significa.
A média é a referência que o STJ manda usar para medir a abusividade dos juros. Ela não é um teto: taxa acima da média não é automaticamente ilegal, e taxa dentro da média não fecha a porta para outras revisões. O que decide é o contrato inteiro — a taxa, o CET, as tarifas, os seguros e a forma de capitalização — lido lado a lado com as regras do CDC e a jurisprudência atual.
Como a calculadora chega ao custo efetivo do meu contrato?
Pela taxa interna de retorno do fluxo de pagamentos: de um lado, o que você efetivamente obteve em crédito (o preço do veículo menos a entrada); do outro, as parcelas mensais. É a taxa que, aplicada mês a mês, faz as parcelas "pagarem" exatamente esse valor. Como o cálculo parte do preço do carro, e não do valor financiado impresso no contrato, tudo o que o banco embutiu no financiamento — tarifas, seguros, serviços de terceiros, IOF — aparece no resultado. Por isso ele se aproxima do CET real e costuma ser maior que a taxa de juros declarada.
De onde vem a média de mercado?
Do Banco Central do Brasil, série 25471 do Sistema Gerenciador de Séries Temporais: taxa média mensal de juros das operações de crédito com recursos livres para pessoas físicas, na modalidade aquisição de veículos. A calculadora usa o mês em que o contrato foi assinado, porque é a média daquela época que serve de comparação.
Taxa acima da média já garante a revisão?
Não. A Súmula 382 do STJ diz que juros acima de 12% ao ano, por si só, não indicam abusividade, e o STJ exige que a abusividade seja demonstrada caso a caso, tendo a média de mercado como referência (REsp 1.061.530/RS, recurso repetitivo). O patamar de uma vez e meia a média é o que a prática dos tribunais costuma adotar, e o próprio STJ está revisando os critérios no Tema 1.378. Por isso a leitura do contrato completo é indispensável antes de qualquer conclusão.
E se a minha taxa estiver dentro da média?
Ainda pode haver o que revisar: tarifa de cadastro acima do padrão, tarifa de avaliação sem laudo, seguro imposto pelo banco, serviços de terceiros não prestados e capitalização em desacordo com o contrato. São itens que não aparecem na taxa, mas aparecem no contrato.
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